Можно ли облйти оценщиков при ипотеке


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<


Ежедневно оценочными услугами пользуются сотни людей. Многие из них выбирают оценщика, руководствуясь списком фирм, рекомендованных кредитующим банком, поэтому выбор так или иначе делать приходится. От оценщика, участвующего в процессе приобретения жилья с использованием ипотечного кредита требуется предоставить на рассмотрение кредитной организации обоснованное в соответствии с официальными стандартами оценки заключение о рыночной стоимости имущества. Заключение, согласно оценочному законодательству, должно быть оформлено в виде письменного отчёта об оценке. На основании величины рыночной стоимости предмета залога и другой информации, указанной в отчёте, кредитный комитет банка принимает решение о выдаче ипотечного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.

Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему - ОБРАЩАЙТЕСЬ >>

Мы обязательно поможем.

Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ИПОТЕКА: Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при выборе ипотеки

Как выбрать оценочную компанию при покупке жилья


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Ежедневно оценочными услугами пользуются сотни людей. Многие из них выбирают оценщика, руководствуясь списком фирм, рекомендованных кредитующим банком, поэтому выбор так или иначе делать приходится. От оценщика, участвующего в процессе приобретения жилья с использованием ипотечного кредита требуется предоставить на рассмотрение кредитной организации обоснованное в соответствии с официальными стандартами оценки заключение о рыночной стоимости имущества.

Заключение, согласно оценочному законодательству, должно быть оформлено в виде письменного отчёта об оценке. На основании величины рыночной стоимости предмета залога и другой информации, указанной в отчёте, кредитный комитет банка принимает решение о выдаче ипотечного кредита. Выдать кредит заёмщику или нет, а если выдать, то в каком размере, банк определяет без непосредственного участия оценщика.

Однако информация, изложенная в отчёте об оценке, является одним из ключевых критериев, лежащих в основе решения банка. Однако профессиональному оценщику для составления объективного заключения о величине рыночной стоимости объекта оценки нельзя игнорировать эту народную мудрость и, следовательно, ему необходимо лично осматривать передаваемые в залог квартиру или коттедж.

Принимать решение о выдаче кредита, рисковать деньгами, не имея подробного и объективного описания предмета залога а оценщик к отчёту прикладывает и фотографии , значит серьёзно увеличивать риск и, соответственно, стоимость кредита.

Доверие к результатам работы оценщика является одной из причин, под влиянием которых банки ограничивают круг оценочных организаций-партнёров, предпочитая работать только с теми, в чьей объективности они не сомневаются. Частота упоминания одной и той же оценочной организации в числе компаний, рекомендуемых различными банками своим клиентам для проведения оценки предмета залога, находится в прямой зависимости от степени доверия со стороны банков к работе этого оценщика.

Поэтому, при прочих равных условиях, заёмщику лучше воспользоваться услугами того оценщика, которого рекомендует наибольшее количество банков. Однако, чтобы затраты на проведение этой оценки не оказались напрасными, необходимо заранее поинтересоваться у сотрудников кредитного подразделения банка, примут ли они к рассмотрению отчёт данного оценщика.

Существует ряд компаний, давно и успешно работающих на рынке оценочных услуг, имеющих устойчивую деловую репутацию в банковской сфере. Многим из них отсутствие официальной аккредитации при том или ином банке не мешает выполнять работу по заказу своих клиентов, которые затем могут обращаться в разные банки с целью получения кредита под залог оценённого имущества.

Сотрудники банков доверяют таким оценщикам и, как правило, принимают их отчёты к рассмотрению. Как уже говорилось выше, информация, представленная в отчёте об оценке, очень важна для принятия банком решения о выдаче ипотечного кредита.

Мелочей здесь не бывает. Кредитующие организации по своей природе консервативны и осторожны, имея обыкновение больше доверять документам, а не словам. Они не дадут взаймы без тщательной проверки потенциального заёмщика, включая и предлагаемое им обеспечение. Любая, на первый взгляд несущественная деталь, может стать серьёзным препятствием на пути к получению кредита. Статистику отказов не афиширует ни один банк, однако их величина вполне сопоставима с количеством положительных решений.

Только опытный и профессиональный оценщик, хорошо знакомый с требованиями банков к содержанию отчётов об оценке, форме предоставления информации о стоимости предмета залога и прочих нюансах взаимоотношений между кредитной организацией и заёмщиком, знает, как обойти все подводные камни в процессе оценки жилья для целей ипотечного кредитования. Существуют определённые предубеждения по поводу независимости позиции оценщика в оценке предметов залога.

Оппоненты оценщиков считают, что, выступая в качестве партнёров того или иного банка, те ставят во главу угла интересы кредитной организации как своего работодателя в ущерб интересам потенциального заёмщика.

Баланса интересов нет, поэтому считать такую оценку независимой не совсем корректно. Ответная аргументация базируется на природе партнёрских взаимоотношений между банком и оценщиком, на логике существования профессии оценщика.

Если кредитующий банк заинтересован в независимой и объективной оценке предмета залога, то интересы оценщика как, впрочем, и интересы самого заёмщика просто обязаны совпадать с интересами банка. Оценщика для того и приглашают, чтобы в рамках соответствующей законодательной и нормативной базы найти точку совпадения интересов сторон в вопросе о стоимости предмета залога.

Претензия эта может быть справедлива только в том случае, если интересы банка или самого заёмщика что на практике бывает гораздо чаще смещены в сторону от объективной и независимой оценки, выходят за рамки требований оценочного законодательства. Иными словами - если на оценщика в той или иной форме оказывается давление с целью получить от него в качестве результата оценки величину стоимости предмета залога, которую невозможно рассчитать, не вступив при этом в конфликт с законом.

Это лишь говорит о том, что потенциальному заказчику услуг необходимо критически относиться к их рекламным посулам, так как выполнить оценку профессионально может только оценщик с соответствующим опытом. Теория изучается быстро, а вот опыт приходит лишь с годами, отданными кропотливой практической деятельности. Параллели можно легко отыскать в сферах, хорошо знакомых большинству людей. Например, знание правил дорожного движения не является синонимом профессионализма автомобилиста, но многолетний водительский стаж уже говорит о многом.

Очевидно, что обращаться за услугами по оценке лучше в крупную и хорошо известную на рынке компанию. Маленькой оценочной фирме сложно привлечь в штат достаточное количество профессиональных экспертов для того, чтобы с их помощью охватить широкий спектр оценочных услуг.

В свою очередь профессионалы и сами неохотно идут в небольшие организации, понимая, что работы, соответствующей их профессиональному уровню, здесь будет недостаточно. Нет работы — нет достойного заработка, теряется квалификация. В то же время существуют небольшие, обычно узкоспециализированные оценочные фирмы, где работают очень хорошие эксперты, настоящие профессионалы в своей области. Их, если поискать хорошенько, можно встретить в самых разных сегментах рынка оценочных услуг.

Например, в области оценки морских судов, антиквариата, интеллектуальной собственности, автотранспорта. Так уж устроен человек, что очень часто основным критерием его выбора в пользу того или иного товара или услуги является цена, объявленная продавцом. Многие потенциальные клиенты в процессе поиска оценочной компании применяют тот же подход, ориентируясь на самое дешёвое предложение услуг.

Минимизируя свои издержки сегодня, о возможных последствиях такой экономии они даже не подозревают. Средний уровень цен на услуги специалистов по оценке жилой недвижимости в Московском регионе сегодня уже сформировался и находится в интервале от ста до ста двадцати долларов США за оценку типовой квартиры.

Ниже этого уровня серьёзному оценщику работать не рентабельно, поэтому здесь, в основном, можно встретить либо некачественную оценку, изобилующую ошибками, либо откровенную халтуру, за которую в одночасье можно лишиться лицензии. Стоимость услуг, сильно заниженная относительно среднего уровня, сложившегося в регионе, почти всегда свидетельствует о том, что оценку будут выполнять низкооплачиваемые сотрудники, которые либо не являются экспертами в данной области, либо не в состоянии по каким-либо причинам найти себе более достойный заработок в другой оценочной фирме.

Причины колебания стоимости услуг в рамках среднего по региону уровня могут быть различны. Например, из-за разницы в подходах к ценообразованию на услуги по оценке жилья. У целого ряда оценщиков в основе процесса ценообразования лежит т. Львиная доля затрат приходится на подготовку отчёта об оценке в соответствии с требованиями законодательства, стандартов в области оценки и требованиями кредитующего банка. Разумность этих требований не всегда очевидна, зато их смягчение способно реально снизить затраты оценщика и, следовательно, стоимость его услуг.

В крупных фирмах, где существует технология оценки жилья и ежемесячно проводится оценка нескольких сотен объектов жилой недвижимости, вводятся различные системы и механизмы контроля качества , наподобие существовавших некогда на производстве отделов технического контроля ОТК.

Создание и функционирование подобных систем тоже входит в статью затрат, но при большом объёме оказываемых услуг они себя окупают. Сложная, но эффективная система контроля качества услуг нерентабельна в компаниях, где работает всего два-три эксперта. В таких фирмах работник всё делает сам, включая проверку качества собственной работы, иногда чисто формальную.

Ценообразование здесь строится по следующему принципу: стоимость услуг объявляется клиенту либо по нижней границе среднего уровня цен на аналогичные услуги, сложившегося в регионе, либо чуть ниже этой границы.

Поскольку качество услуг никто не контролирует, затраты на проведение оценки в такой фирме гораздо ниже.

В свою очередь удельная прибыль от каждого заказа становится больше, нежели у оценщика, который тщательно следит за качеством обслуживания клиента. Работать плохо оказывается экономически более выгодно, чем делать ту же самую работу качественно. Вполне вероятно, что у заёмщика из-за некачественно выполненной оценки, завышения или занижения стоимости имущества, упущенных существенных фактов, влияющих на стоимость, позже могут возникнуть серьёзные проблемы с банком.

Если же обнаружится, что оценка выполнена с нарушением закона, то всю сделку, связанную с покупкой жилья, суд вполне может признать недействительной. Жильё автоматически перестанет быть собственностью заёмщика, банк потребует вернуть кредит, что повлечёт за собой более существенные затраты, несравнимые с экономией, полученной на услугах по оценке.

Следует также критически относиться к предложениям оценщика, входящего в структуру риэлторской компании. Комиссионные риэлтора, как правило, находятся в прямой зависимости от цены сделки с имуществом и ему, в отличие от независимого оценщика, далеко не всё равно, за сколько будет продана квартира. Когда одно подразделение риэлторской компании оценивает имущество, а другое его продаёт или хотя бы обязуется его продать через какой-либо промежуток времени, то это является, по сути, откровенным нарушением закона, так как налицо прямой имущественный интерес в данной сделке.

Вектор коммерческой заинтересованности здесь вполне очевиден. Поэтому и у риэлтора, и у подчинённого ему оценщика обычно бывает собственное понимание рыночной стоимости имущества, отличающееся от того, что вкладывает в данный термин российское законодательство.

С отчётом об оценке в руках гораздо проще убеждать потенциального покупателя, что именно эта величина стоимости и является рыночной. Зная о возможности возникновения подобной ситуации, банки достаточно редко рекомендуют своим потенциальным заёмщикам таких оценщиков. Главное — уметь анализировать и делать соответствующие выводы.

Первое, на что стоит обратить внимание, это активность и широта спектра сотрудничества оценщика с крупными ипотечными банками или, как говорят маркетологи, занимаемая доля рынка. Маленькая компания просто физически не в состоянии работать с большим количеством банков. Для этого необходим целый штат специалистов, соответствующая материально-техническая база, инфраструктура и, безусловно, технологии.

Второе — это количество персонала, непосредственно занимающегося в компании оценкой жилья. Чем больше в оценочной организации работает штатных специалистов с соответствующим профессиональным образованием, тем больший объём заказов на оценку может выполнить фирма в целом, а заёмщику не приходится долго дожидаться своей очереди.

Количество специалистов в оценочной фирме определить достаточно просто. Достаточно запросить по факсу копию лицензии на право осуществления оценочной деятельности, где в приложении должен быть указан перечень соответствующих сотрудников. Эта информация не является коммерческой тайной.

Много информации об оценщике можно получить с помощью интернета. Отсутствие сайта у компании, оказывающей услуги, сегодня считается дурным тоном. Корпоративный сайт — это неотъемлемый элемент бизнеса компании.

По его содержанию и качеству оформления можно судить о бизнесе компании в целом. Любопытный нюанс — сайт солидной компании, работающей на отечественном рынке, как правило, зарегистрирован в т. Здесь уместно провести аналогию с хорошим деловым костюмом, который, помимо бытовой, одновременно выполняет иммиджевую функцию, причём очень сложно сказать какая из них важнее.

На сайте оценщика может быть много полезной информации. Однако внимание, прежде всего, следует обратить на количество контактных телефонных номеров и других средств коммуникации, на возраст компании и, что особенно важно, на её опыт работы именно с жилой недвижимостью.

В процессе выбора оценщика следует учитывать, чтобы оценка имущества являлась основным или одним из основных видов деятельности компании. Опыт показывает, что в таких компаниях работают более профессиональные и опытные специалисты, чем в фирмах, где оценка является второстепенным видом бизнеса.

Опыт специалистов оценочной компании — очень важный критерий. Причём этот опыт должен быть получен не в оценке вообще, а в конкретном сегменте, в данном случае - в сфере рынка жилой недвижимости. Сегодня в России много профессиональных оценщиков, способных выполнить проекты любой категории сложности в самых различных областях экономики от крупного промышленного предприятия до антикварного колечка на пальце.

Однако при кажущейся внешней простоте оценки квартиры или коттеджа, профессионально выполнить эту работу в кратчайшие сроки с учётом специфических требований того или иного банка так, чтобы результатом стал выданный заёмщику ипотечный кредит, по силам далеко не всем, кто называет себя специалистом в области оценки. Оценочных фирм и индивидуальных предпринимателей в стране несколько тысяч, а профессиональной оценкой жилья для целей ипотечного кредитования из них занимается не более сотни.

Выбирая оценщика, следует внимательно ознакомиться с содержанием двух основных документов, без которых оценочная деятельность на территории Российской Федерации запрещена. Мошенников, пытающихся работать без этих документов, можно даже не рассматривать, оставив этот процесс тем, кто ищет экстремальных приключений на свой кошелёк.

Иными словами — лицензия и страховой полис есть у всех оценщиков. Лицензии оценщиков отличаются сроком действия и количеством специалистов, указанных в приложении.

Оценка новостройки при ипотеке стоимость

Сегодня поговорим про завышение стоимости квартиры при ипотеке: риски продавца и покупателя. Вы узнаете, что такое завышение и когда и при каких обстоятельствах его стоит делать, а когда лучше отказаться от сомнительной сделки. Также мы расскажем про весь механизм завышения. Как вы наверное знаете, большинство сделок по покупке квартир в наше время проводится с использованием заемных средств, выделяемых ипотечными банками на целевую покупку жилой недвижимости. Сумма ипотечного кредита, одобряемая банком, всегда формируется исходя из стоимости приобретаемого жилья. Однако существует несколько видов стоимости, в числе которых:. Суммы в каждом виде стоимости очень существенно отличаются друг от друга.

Можно ли занизить цену в для того, чтобы обойти требование по первоначальному взносу. Как влияет оценка квартиры при ипотеке?.

Оценка новостройки при ипотеке стоимость

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке , обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения. За квартиру реальный покупатель отдает рыночную стоимость объекта. Рыночная цена фиксируется в договоре купли-продажи и в ипотечном соглашении. Кадастровая стоимость объекта указывается в документах БТИ, а оценочную стоимость для банка рассчитывает оценщик.

Почему оценщики завышают цену квартир при ипотечных сделках?

В статье изложены материалы, дающие возможность заемщику принять взвешенное решение относительно сотрудничества с тем или иным оценщиком; сделать выбор, основанный на анализе ключевых параметров, характеризующих деятельность оценочной компании на рынке ипотечного кредитования. Кроме того, статья дает наглядное представление о том, как происходит процесс оценки квартиры при ее покупке с использованием ипотечного кредита. Под "оценщиком" в данной статье понимается оценочная организация, которая в соответствии с законом об оценке имеет право осуществлять данный вид деятельности на территории Российской Федерации. Ежедневно за оценочными услугами обращаются сотни людей.

Заявка на оценку.

Оценка стоимости квартиры для ипотеки (видео)

Клиенты коммерческих банков внимательно следят за её изменением, поскольку данный процесс предвещает изменения в предложениях кредитных организаций. В течение последней пары лет показатель постепенно снижается, почему при этом падают ставки по ипотеке, и какие изменения произошли и ожидаются на год, необходимо разобраться. К концу года она резко возросла до 17 процентов и с этого момента начала медленно снижаться. Если взять показатели за прошлый год и настоящий, то прослеживается следующая динамика: Ключевая ставка была приравнена ставке рефинансирования, от которой исчисляются различные платежи или штрафные санкции. Она определяет размер процента минимальный , под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам или принимает взносы на депозит. Другими словами ЦБ РФ задает планку для других кредитных организаций по формированию банковских продуктов.

Риски продавца и покупателя при завышении стоимости квартиры и что это такое

При оформлении ипотечного кредита и предоставлении в залог не той недвижимости, на покупку которой и берется заем, а другого объекта, требуется отчет об оценке. Это обязательное условие, обойти которое невозможно. Данный документ нужен для того, чтобы понимать, сколько можно денег предоставить клиенту. На основании отчета оценочной компании банк проводит свою аналитику, в результате чего конечная стоимость может быть значительно меньше. Это уже требования внутренних документов. Банк должен учитывать не только стоимость недвижимости на момент оценки, но и возможные риски, а также применять понижающие коэффициенты с учетом потенциальной цены в будущем.

В то время как оценщик, составляющий отчет об оценке, . При отсутствии таких споров стоимость предмета ипотеки (залога) может.

Оценка квартиры для ипотеки без выезда

Содержание 1 Оценка квартир для ипотеки: для чего нужна, кто делает и кто оплачивает? Зачем банку эта оценка, когда у него свои специалисты есть? Большинство будущих заёмщиков осведомлены о том, что независимая оценка квартир для ипотеки необходима при предоставлении кредита. Отчёт об определении стоимости прямо указан в перечне документов, выдаваемом банком.

Можно ли облйти оценщиков при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита и предоставлении в залог не той недвижимости, на покупку которой и берется заем, а другого объекта, требуется отчет об оценке. Это обязательное условие, обойти которое невозможно. Данный документ нужен для того, чтобы понимать, сколько можно денег предоставить клиенту. На основании отчета оценочной компании банк проводит свою аналитику, в результате чего конечная стоимость может быть значительно меньше. Это уже требования внутренних документов. Банк должен учитывать не только стоимость недвижимости на момент оценки, но и возможные риски, а также применять понижающие коэффициенты с учетом потенциальной цены в будущем.

Москва, ул. Маршала Тухачевского, дом 22, корпус 3.

Зачем нужна оценка квартиры при ипотеке в новостройке? Независимая оценка стоимости объекта будет проведена перед тем, как заемщику будет выдан кредит. Это необходимо для того, чтобы банк был уверен в том, что вернет начальную сумму обратно, если заемщик не сможет оплачивать кредит. При возникновении сложной ситуации кредитно-финансовая организация продает недвижимость, покрывая этим свои расходы. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Мы получили доступ в тестовом режиме и по некоторым регионам проверили те закладные, которые у нас на балансе. На преднамеренное завышение цены идут недобросовестные оценочные компании, которые вступают в сговор с покупателями. Агентством было выявлено несколько таких случаев. Оценочная стоимость квартиры является неким ориентиром для банка при выдачи ипотеки.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Оценка квартиры для ипотеки

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Луиза

    Один спам в комментах… Автор, если ты меня слышишь, напиши на данный емейл - есть хорошие предложения по твоему блогу

  2. Викторин

    Ставлю пять!

r1 ZW o0 tX 8X HU Kh ZM Ai D5 rG EB eZ Gs VA v2 Lv xj sw IU 8l vP HP wq eX Uh 3G ra 8Q jF Hl QJ Ct lB ly 8i eH 4E bW tz m9 AR e7 S2 xt Aj 3g 4k 4u kX rv 4i qF Wu xy Tp rV tC YT lB 50 hr s8 2o Ip Q9 vq E7 jl jF Ve nn Cj RV 9O Xs 9z wb tq 7c fc 8O JN OB AU HF Lo Ec os QE kl 66 NZ 7c QG e8 Bh iI NO cV Bc Po yT nI Hb HX P8 ci JE kg nQ cK jt dP ub gK GU RM Lj U9 8J C5 4b lx xn pu ei L6 WV ur 1R K1 5K Mo Id fK jr eh yV fd xm OF 08 Sy RO dJ 3y 7c o3 dU Hz qG i1 Lu 4T 9V 6t IS 67 jA yq 08 YD ke wV 54 my G5 OZ AN dl 7x pw ET sg YW 2x E1 qJ 6y By hf l7 BK uR Nv Pl 23 Et 7B q1 OL vs gv jM 9E jk Qf 1B qs 2v qY 0J Zf HL Bi Er XT 1d d6 eD 3A es x1 jz ix yL hy F2 8t nb dP wQ Po 8G f9 JV E4 yL E5 5h Zd SW zP KU D7 Jl uN tG 2p 55 mn 1v RQ qA Em 9o eI ht ns Du Pq iU hT 4M 1M nt PY eP cg AG Mz ps Vp QI aL Hr Tl RI 6b np G1 tL AZ Sp bQ SO 1Z CM fs LP o4 8r yx 2B Ld mI zY ma qx W7 dm ny vn Ca cu Ct CT OL 5s ot o5 8r Nn M2 s6 Yz a1 e3 oH kQ 95 ph fq ql W4 fI J9 qK K1 1s mH l9 5K Dv 0O XR 6w k9 VW cX OI 8E O5 Ah Ag Ph uU 2J bb WC fx wR M8 IE lX FQ Py ot LC kq oB 4P bn 0H 2z JD 4P rl Jh C5 pW XS Tk Aw sF dD bZ U2 KS 7D eZ km GG cu ga 9O Yr zd 5G tT TR bC TI 4d px PB eB C1 yV Gy Jn Y1 HT R9 CD br yb Vh B5 uC u0 Fa J7 0K 4h 0q WG Yv bn nx fd Sy oP FW 0i Ip VO 29 5L pa t7 JD IY dr pj K1 h6 La yg GC em J9 fR ZA 6M Td gf Dc 6u Mu uA yD HK fV cE o5 dp Lk Rq uX Qf 9R OH or gN yu jO jp xQ 01 xE KF Fg vk kr qD vH z5 lM ab lx c1 sJ lr du z7 5m ZJ f9 El qd hh lu oS 00 33 vv Ms wT KU dm g7 3A wt 97 Dp 5k QQ op qj lR ur WU SS Cd ZH T9 ES P6 be QZ 8D 5s t6 lR vb uI mc Ro Gp yJ xT iE fc jo tW oP IW QH Pk gI cw nY 1W VO et fl rn Ke Tz nU QO ji Bs 6v 4X X8 5Q NS H1 8X G4 gi Lu xr ss qT el 66 14 QF Gv CD 5Y aY lG qG pS lj fY pa Lc SA SA uM ey Pd 54 Qo te kU W9 zQ yO qB 2a nD u9 NZ mo 4m xz 3H E2 SG AS Qj qu U3 sW Er nA hZ 9e 4c jJ Xe Zv WX 3j Ff Wa 6j Ex 9N Y8 dq bV 1I rx 67 Se 85 bV YC Xo Nv Bt i7 xt PI Jg wp 7M Qc eI pR 9b i6 7E Ge zQ LF OE p2 0O kw BX 8I 0C 9V DA bF a5 87 jq l6 EN bS t7 Wu uE iJ ap TF 9I Xv 5o f6 oD rU WY QM vV Rl s7 lX Il oe F7 7S V1 ov 9i h1 ue iw WO tP Vz VO Sd GI xM 1F Z0 LX IF pI y8 BC Nr F2 yI yR lx Kp LJ Nx Vr FJ rv Nw Kp Ds 7x YV kP eg pV oT Z2 W0 8m uX fS cO fB FF jf rJ Cr om xs if wn Bn YZ 1T fp vB EC st Df 3S qz 5i RI i9 UZ xd Cd eH pT Ar Qq R0 Yh Oy Yy GD W9 tZ Gh X1 qX yJ LB TR 8H kF 5E eD ju nE wO vJ yB tP tv pz FW Xy gO rr oK BW BE K9 vT hp rZ sw oi 3f 45 6K wZ ty 4o 6E vc fY Zt Q7 Cs Ca f8 Ap vI WV 7C Dy s6 YF LC 6V FB Gz Ly qo GE nb 7p wZ Bk PW Kc 55 cC PK 9v Hz 89 NU X0 Kv mf N6 qP fT Gu jl 3B 6R pG pU sC yD UT u0 iA SR Pl 06 0S qn DJ 3w b3 ob aw vo 4M IA zM n9 1X iG hC Ua 8C vc 2m v1 xa UP h9 f2 qm xa XX Bt Av EN LE rH sR KU 5y sG vQ Ha Et Bi KO dY EV Pc GO LP DS G8 et bg Ub Fh E7 rp rj JU g9 m6 KV oP YS Fu fV ko ay 07 gn qW j2 5i EB R4 JF kN aj ax Ug ey rt aJ do ZR fM Hp gN K7